保险规划

人寿保险、长期护理、年金——用保险工具管理家庭风险。

Austin Wang 是持证注册财务规划师(CFP®)和联邦税务师(EA),常驻洛杉矶 Diamond Bar,用中文帮在美华人家庭做退休规划、Roth 转换和税务规划。

先读这三篇

一篇讲清美国家庭保险的全景。保险的本质是转移风险不是投资;寿险用 DIME 算保额、Term 与永久型怎么选;年金、长期护理、重疾生前给付各解决什么问题;怎么判断保险公司、怎么读 illustration、代理人还是自己买,附一张"什么人该配什么保险"的大对照表。

美国长期护理成本高得惊人,而"养儿防老"在美国往往落不了地。讲清护理年均花费、纯 LTC 险和混合型(寿险/年金带 LTC rider)的区别、什么年龄该买。

华人家庭配人寿保险最常犯的错是"感觉够了"。用 DIME 法把保额算出来,讲清 Term 和永久型的本质区别,以及什么情况下该用 ILIT 信托持有保单。

放到你家的情况里,该怎么做

我会先估算长期护理和家庭保障各需要准备多少,再比较自己的资产来付和几种保险各自的代价。

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同样叫「海外能用」,有的只能用两年、有的完整六年都能用。定额现金给付与报销型的区别、中国机构算不算数,以及打算回国该不该少买保额的三种情况。

保险 illustration 里最漂亮的数字往往是"非保证"的。教你区分保证栏和非保证栏、盯住哪几行、警惕过于乐观的假设收益,并坚持看"保证最低"版本再决定。

买保险本质是买一家公司几十年后的兑现能力。教你读懂 AM Best、Moody's、S&P 的财务评级和 Comdex 综合分,看偿付能力、历史和理赔口碑,而不是看广告或代理人说辞。

保险代理人靠佣金吃饭,这决定了你听到的建议。讲清佣金怎么算、独立代理和专属代理的区别、fee-only 顾问的不同,以及怎么找一个利益和你一致、而不是和产品一致的人。

IUL 被当成"退休储蓄""免税提款机"卖给了太多华人家庭。中立拆解 IUL 怎么运作、cap 和参与率如何吃掉上涨、费用怎么侵蚀现金价值、什么极少数情况才合理,以及买之前必须问清的几个问题。

现代寿险大多带 Living Benefits(生前给付/加速给付)条款——确诊重疾就能提前动用一部分身故金。讲清它的机制、三种触发、以及和独立重疾险的区别。