退休够不够计算器

这个计算器在算什么

三步:第一步用复利把你现在的储蓄和每年新增滚到退休那一年;第二步按 4% 法则算这笔钱每年能安全取出多少;第三步减去社安金这类不靠投资的固定收入,剩下的就是缺口。

它回答的是「大概够不够」,不是「具体怎么取」。前者用来判断方向,后者要按你的账户结构和税务情况另做推演。

4% 法则的前提,比这个数字本身重要

4% 不是自然规律,是从历史回测里得出的经验值,它默认了几件事:退休期大约 30 年、投资组合是分散的股债组合、每年按通胀调整取款额。

前提不成立,结论就不成立——最容易出问题的是「分散」这一条。把大部分身家压在一只股票、一个行业或一套房上,4% 法则算出来的数字会给人一种并不存在的安全感。这一点在《4% 法则到底靠不靠谱》里用回测数据讲得更细。

三个最常填错的数字

• 年化回报——按最近几年的好行情填,会系统性高估。用长期的、而且是扣掉基金费用之后的数字。每年 1% 的费用差,三十年下来的差别比多数人想象的大(见《费用是你唯一能控制的变量》)。
• 目标年支出——按现在的开销填,通常会漏掉医疗。65 岁之后医疗是增项,不是减项,Medicare 也不是全包(见《Medicare 65 岁入门》)。
• 社安金——这里填的是毛数,但社安金本身可能要交税,最高有 85% 会计入应税收入。真正能花的比你填进去的少。

它没有算的四件事

• 税。同样一百万,放在税前账户和放在 Roth 里,能花的钱完全不同——税前账户取出来是普通收入。
• 顺序风险。退休头几年碰上大跌,和平均回报相同但顺序不同的情形相比,结果可能差很远。
• 通胀对支出的逐年侵蚀。这里的目标支出是一个固定数,现实中它每年都在长。
• 长期护理。这是退休规划里金额最大、也最容易被整个略过的一项。

缺口怎么缩小:按见效快慢排

第三项常被忽略,但它是唯一不用你多存一分钱、也不用晚退休的选项。取款顺序、Roth 转换窗口和 RMD 之间怎么协同,决定了同样一笔钱最后能花掉多少。

接下来看什么

算法背后的逻辑:在美国退休到底需要多少钱。社安金几岁领会直接改变这里的"固定收入":62、67、70 岁领取完全对比,也可以用社安金计算器先试算。发现缺口主要卡在税上的,看Roth 转换的黄金窗口和Roth 转换计算器。全景在2026 美国退休规划完全指南。